Zdolność kredytowa – jak ją sprawdzić i czy da się ją polepszyć?

Marzenia nie zawsze są na wyciągnięcie ręki – czasem, żeby je spełnić, potrzebujemy dodatkowej gotówki. Co zrobić w przypadku, gdy nasze wcześniejsze zobowiązania skutecznie blokują nam uzyskanie kredytu? Czym jest tak naprawdę zdolność kredytowa i skąd mamy wiedzieć, jak widzi i ocenia nas bank?

Czym jest zdolność kredytowa?

Zdolność kredytowa jest niczym innym jak zdolnością do spłaty kredytu w określonym terminie. Trzeba mieć także na względzie prowizje, odsetki i ubezpieczenie, które w zależności od warunków udzielenia kredytu wchodzą w koszty zadłużenia. Banki zawsze sprawdzają, jak wygląda nasza historia kredytowa oraz jakie są nasze dochody i na tej podstawie dokonują analizy pod względem wiarygodności. Warto wiedzieć, jak dokładnie wygląda taka analiza i jakie są jej poszczególne wyznaczniki.

Ilość czy jakość?

Pierwszym etapem ustalenia zdolności kredytowej klienta jest analiza ilościowa. Czym jest? To nic innego jak porównanie uzyskiwanych przez daną osobę dochodów w miesiącu i zestawienie ich z kosztami utrzymania oraz obecnymi zadłużeniami – w tym przypadku bank sprawdza nie tylko zaciągnięte kredyty czy karty kredytowe, ale też (o czym często klienci zapominają) limity na koncie oraz poręczenia. Liczą się też źródła wpływów – umowa zlecenie, umowa o pracę oraz okres jej obowiązywania).

Kiedy bank widzi, że co miesiąc po takim zestawieniu powinna zostać kwota, pozwalająca na spłatę zadłużenia przechodzi do analizy jakościowej – sprawdzenia, jakim dany klient jest dla banku i czy po udzieleniu kredytu będzie spłacał zadłużenie w ustalonych wcześniej ratach.

Na tym etapie liczy się kilka wartości:

• historia wcześniejszych kredytów (aktualnie spłacanych i tych, które już zostały spłacone),
• wiek,
• stan cywilny,
• posiadanie dzieci,
• zajmowane stanowisko,
• staż pracy.

Aby być dla banku bardziej wiarygodnym, warto spłacić zadłużenia, które na nas ciążą. Jeśli posiadamy nieużywane karty kredytowe, warto z nich zrezygnować. Często banki traktują je bowiem jako potencjalne źródło pożyczki. Stała praca, terminowe spłacanie zadłużeń dobrze rokują dla naszego wizerunku w oczach banku.

Czyszczenie BIK – czy to działa?

Co jeszcze możemy zrobić, aby uzyskać kredyt dokładnie taki, jaki chcemy? Dobre warunki wiążą się bezpośrednio z oceną widniejącą w Biurze Informacji Kredytowej. Jeżeli spłacaliśmy swoje zobowiązania terminowo, nie musimy się obawiać. Co jednak, w przypadku, gdy nie zawsze udało nam się na czas spłacić swoich rat? W związku z tym, że BIK jest jedynie administratorem danych, na których przetwarzanie wyraziliśmy zgodę, starając się o kredyt, możemy wycofać zgodę, kierując stosowne pismo do konkretnego banku. Na tym etapie najczęściej potrzebny jest doświadczony doradca finansowy, który we współpracy z prawnikami pomoże uporać się z niewygodnymi danymi widniejącymi w BIK.

Jak widać z powyższych argumentów, istnieje wiele możliwości nie tylko uzyskania kredytu, ale otrzymania go przede wszystkim na korzystnych dla kredytobiorcy warunkach. Znając wytyczne, jakimi kieruje się bank przy ocenie zdolności kredytowej, możemy przemyśleć swoją strategię w drodze do uzyskania środków pieniężnych na potrzeby, zachcianki, a przede wszystkim marzenia!

Opracowała:
Marta Chałdaś
Firma Confiance